ВРЕМЯ И ДЕНЬГИ
Газета для людей дела
Без страхования жизни вашим планам грош цена
Выпуск: 216(3163) от 19 ноября 2009 года
Рубрика: Финансы
Автор: Галина КИРИЛЛОВИЧ, "ВиД"
Во вторник Союз страховщиков Татарстана при участии УК "Ак Барс Капитал" и ЗАО "Страховое общество правоохранительных органов РТ" провели конференцию, посвященную практическому применению финансового планирования для каждого человека и бизнеса.
Вопрос о том, как обеспечить себе финансовую независимость и не оказаться у разбитого корыта, если события будут развиваться вопреки составленному вами жизненному сценарию, согласитесь, не лишен актуальности в любое время, а уж в кризис особенно. Основной докладчик конференции - президент Worldwide Associates, Inc. (США) Джозеф Лазерсон попытался доказать аудитории, что такие способы обеспечить свое будущее, как просто откладывать деньги на "черный день" (даже если для этого используется банковский депозит) или инвестировать их в какой-нибудь бизнес, при детальном рассмотрении вовсе не так хороши, как кажется на первый взгляд.
"Финансовое планирование часто путают с инвестированием, - сказал господин Лазерсон. - А что касается России, то складывается впечатление, что это вообще страна инвесторов. Причем вложения делаются бессистемно, спорадически и, как правило, туда, где больше риска".
На самом же деле финансовый план должен напоминать карту местности, где четко обозначен оптимальный путь из пункта отправления (финансовая задача, которую хотел бы решить конкретный человек) до конечной остановки (обретение финансовой независимости). Задачи у всех, естественно, разные: кто-то откладывает на обеспеченную старость, кто-то на покупку жилья, кто-то на образование детям. В какой-то степени разнятся и источники доходов. Зато объединяет их одно не слишком приятное обстоятельство.
Как правило, все эти планы не учитывают неконтролируемые самим человеком или его близкими события, а потому возникновение такой ситуации ставит под удар всю жизненную программу. Господин Лазерсон привел печальный пример. Некие родители рассчитали, что если они будут ежегодно откладывать определенную сумму денег, то к моменту, когда их ребенок окончит школу, они смогут обеспечить ему образование в престижном вузе. Через несколько лет отец, который был основным кормильцем, умер или оказался нетрудоспособным по болезни, и планы семьи рухнули. Возможно, из-за этого пошла под откос жизнь молодого человека, который не смог получить профессию, способную гарантировать благополучие.
По мнению Джозефа Лазерсона, подобные тяжелые ситуации возникают потому, что многие люди не понимают - фундаментом любого финансового плана должно быть страхование жизни. При этом господин Лазерсон подчеркнул, что его задачей не является продвижение каких-то конкретных страховых продуктов и компаний, а все советы носят общий характер.
Он рассказал, что существует множество вариантов страхования жизни и только сам человек с учетом своих индивидуальных целей может определиться с выбором. Ведь этот инструмент применяется как в частной жизни, так и в бизнесе. "Меня удивляет, - сказал Джозеф Лазерсон, - что многие предприниматели совершенно не задумываются над тем, что будет с их бизнесом, если они отойдут от дел, или с ними, не дай бог, случится несчастье. Да и вообще люди находят деньги на что угодно, но только не на свое или своих родных спокойное будущее".
Тем не менее он не считает эту ситуацию фатальной. Россиянам пока мешает отсутствие традиции, но и в США когда-то было точно так же. А сейчас страхование жизни применяется там практически повсеместно. В России же пока оно ассоциируется с банковскими ипотечными кредитами и воспринимается многими как дополнительный побор. Ведь получить кредит на жилье в большинстве банков можно, только застраховав свою жизнь.
Конечно, банки думают не о своем клиенте, а о защите собственных интересов, но тем не менее эту инициативу кредитных организаций можно только приветствовать, полагает господин Лазерсон. По крайней мере, в случае смерти или нетрудоспособности заемщика банк не будет иметь претензий к оставшимся родственникам. Другой вопрос - на что они потом будут жить. Поэтому лучше проявить предусмотрительность и позаботиться о страховании жизни самому. "Если я встречаю человека, который взял ипотечный кредит и не застраховал свою жизнь, я могу только дать ему адрес психиатрической лечебницы", - сказал Джозеф Лазерсон.
Страхование жизни применяется и в пенсионных программах. Например, можно использовать аннуитет - ежемесячное или ежегодное получение от страховой компании определенной суммы денег, выплата которой прекращается после смерти заключившего договор пенсионера.
Впрочем, есть и более сложные варианты аннуитета. Например, наследникам могут быть возвращены определенные средства, но сам клиент будет получать меньший доход, чем в первом случае. Иногда выплаты денег вообще не связаны с продолжительностью жизни - договор просто заключается на определенный период времени.
На взгляд господина Лазерсона, одно из преимуществ страхового контракта, скажем, перед банковским счетом в том, что его невозможно отсудить. Кроме того, получить деньги здесь может либо сам клиент страховой компании, либо тот, кого он указал в договоре. Это особенно важно, если человек оставил после себя долги или запутана ситуация с наследованием.
| 
